清華新聞網(wǎng)5月28日電 過去一年，全球的資本市場迎來了保險科技企業(yè)的上市潮，資本更加關注科技賦能保險、健康醫(yī)療、醫(yī)藥等初創(chuàng)行業(yè)的板塊。在“十四五”規(guī)劃的開局之年，國家在金融業(yè)、金融機構的數(shù)字化轉型及發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險方面給予了高度重視。在2021清華五道口全球金融論壇“全球科技驅動下的保險與養(yǎng)老”的分論壇上，原保監(jiān)會副主席周延禮、銀保監(jiān)會保險中介監(jiān)管部市場分析處處長王磊、慕尼黑再保險公司大中華區(qū)總裁常青、中國人民財產保險股份有限公司首席經濟學家連錦泉、慧擇保險經紀有限公司董事長兼CEO馬存軍、眾惠財產相互保險社董事長李靜六位嘉賓，分別從各自的專業(yè)角度闡述保險、養(yǎng)老與科技的融合關系。本場分論壇由中國保險與養(yǎng)老金研究中心學術支持，清華大學金融科技研究院副院長魏晨陽主持。
魏晨陽主持大會
激活醫(yī)療數(shù)據(jù)價值 促進醫(yī)療保險高質量發(fā)展
周延禮作演講
周延禮認為，數(shù)據(jù)已經成為一種新型生產要素，與土地、勞動力、資本、技術等傳統(tǒng)要素并列為生產要素之一，體現(xiàn)了數(shù)字經濟時代新的特征和要求。我國高度重視把數(shù)據(jù)納入要素市場發(fā)展，在推進數(shù)據(jù)公開、共享、整合與保護方面，陸續(xù)出臺了若干法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章。其次，周延禮認為在提高醫(yī)療數(shù)據(jù)價值方面仍然面臨著困難與挑戰(zhàn)：一是國家衛(wèi)生健康管理部門在激發(fā)醫(yī)療數(shù)據(jù)價值方面，承擔的職責和作用有待進一步明確和加強；二是保險機構很難通過醫(yī)療數(shù)據(jù)共享實現(xiàn)對健康險產品的精準開發(fā)和健康保險業(yè)務的風險管理；三是“互聯(lián)網(wǎng)+”醫(yī)療與商業(yè)健康保險融合運行難以成行；四是平安中國、健康中國、智慧中國等國家戰(zhàn)略布局難以打通和共享。最后，周延禮提出了四點建議：一是明確衛(wèi)生健康管理部門的主體責任，推動其職責由簡單的“保管人”向“最終監(jiān)管者”轉變；二是明晰醫(yī)療數(shù)據(jù)共享和開放、開發(fā)規(guī)則與標準；三是從常態(tài)化解決醫(yī)保、商保在醫(yī)療領域的支付問題著手；四是確立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準和接口標準，在衛(wèi)生健康管理部門和銀行保險監(jiān)管部門的主導下，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療和保險公司的數(shù)據(jù)共享。
互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與監(jiān)管
王磊作演講
王磊回顧了互聯(lián)網(wǎng)保險演進歷程，從最初的“渠道變革”到“場景創(chuàng)造產品創(chuàng)新”“平臺創(chuàng)新”，再到今天的“科技重構生態(tài)賦能”，中國已站在全球互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)發(fā)展的前沿。但是迅速發(fā)展的過程中，行業(yè)也出現(xiàn)了問題與風險，如：非法經營、產品定價偏差、銷售誤導、售后服務薄弱、信息安全問題等。監(jiān)管機構從頂層設計的角度確定了互聯(lián)網(wǎng)保險制度體系，一是堅持機構持牌、人員持證原則；二是堅持消費者保護原則；三是堅持審慎監(jiān)管原則；四是堅持鼓勵創(chuàng)新原則。王磊認為，在與國際的橫向比較中，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險的實踐與監(jiān)管的實踐都處于國際領先的水平。
科技驅動保險創(chuàng)新
常青作演講
常青從國際視野的角度描述科技如何驅動保險創(chuàng)新。常青認為智能設備使萬物互聯(lián)，海量的數(shù)據(jù)帶來的全新的科技世界，對保險業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機遇。首先，傳統(tǒng)保險的價值因素依然會持續(xù)存在，但同時，由于科技的進步，特別是從數(shù)據(jù)化和智能化這兩個角度，能夠推動保險的邊界，既可能是產品的邊界，也可以是整個可保范圍邊界的拓展。科技的發(fā)展也帶來了很多新的風險，如網(wǎng)絡安全、AI風險。但科技與數(shù)據(jù)的利用，也為防范此類風險提供了保證。常青指出，大數(shù)據(jù)基礎上的科技手段可以提供附加值服務，如監(jiān)控服務、異常檢測等，以服務來彌補因為精準定價造成的保費下調的損失。
打造新保險邏輯 服務新發(fā)展格局
連錦泉作演講
連錦泉在演講中闡述了三個觀點：一是保險業(yè)發(fā)展的歷程是保險價值創(chuàng)造能力提升和價值創(chuàng)造邊界不斷擴大的進程；二是組織經濟補償是保險業(yè)的立業(yè)之本，科技手段的提高使損失預防有效提升，弱化了保險經濟補償作用，這既是挑戰(zhàn)，同時也是一個發(fā)展的關口，機遇和挑戰(zhàn)并存，需要引入新的保險邏輯，打造新的保險業(yè)態(tài)；三是要打造新保險邏輯，提升價值創(chuàng)造能力，突破價值創(chuàng)造邊界，從而更好地服務經濟社會發(fā)展，如發(fā)展產業(yè)保險，助力產業(yè)政策的精準實施，服務供給側結構性改革；發(fā)展供應鏈保險，保障產業(yè)鏈的順暢運行，來服務國內國際雙循環(huán)；發(fā)展綠色保險，整合社會防控資源，服務碳達峰。
數(shù)字新中介將在保險供給側改革中發(fā)揮更大作用
馬存軍作演講
馬存軍認為當前保險供給側的問題突出體現(xiàn)在產品服務供給方面：一是產品同質化，部分細分群體供給不足，如老人兒童、非標體、帶病體、新興職業(yè)人群等；二是銷售方式仍主要依靠人力；三是存在銷售誤導、長險短做、理賠糾紛、虛假數(shù)據(jù)套利等問題；四是居民保費負擔過重，研究表明中國居民保費負擔系數(shù)，即保險密度/人均可支配收入，達到10%，已經超越發(fā)達市場。為此，他提出了幾點建議：一是支持發(fā)展以數(shù)據(jù)和科技驅動的新型保險中介機構。數(shù)字新中介可為保險產業(yè)提供獨特的價值，首先，數(shù)字新中介是用戶利益更有效的維護者，是保險服務產品的主要供給者。數(shù)字新中介可以在場景和保險公司之間，承擔產業(yè)路由器的作用。將不同特性的用戶，流轉到不同風險偏好的保險公司，為用戶更有效地提供價值。其次，數(shù)字新中介是促進保險機構結構調整的重要力量。數(shù)字新中介，可以從渠道、科技、數(shù)字化等方面滿足中小保司開發(fā)個性化、定制化產品的需要。最后，數(shù)字新中介可以為中介行業(yè)高質量發(fā)展提供新動能。
公益普惠 共建共治
李靜作演講
李靜在演講中提到，相互制保險在中國雖然是新生事物，但從全球保險市場來看勢頭依然強勁，是國際主流的保險形態(tài)。相互保險有其優(yōu)勢和特色，在組織方面其最大的特色就是投保人和保險人利益一致；在機制方面，在特定區(qū)域、特定行業(yè)、特定人群的純粹風險，相互保險憑借其非盈利、低費率、低成本的特點及優(yōu)勢可以發(fā)揮較強的風險處置和風險轉移功能。此外，隨著社會老齡化加劇，新興靈活就業(yè)人口的增加，醫(yī)療費用的增加，政府在社會保障方面的財政壓力不斷增加，這種“社商結合”型的相互保險面臨著更大的發(fā)展機遇。她認為，我國相互保險發(fā)展起步較晚，且時代環(huán)境、社會文化環(huán)境、技術環(huán)境與歐美國家有非常大的差異，在法人治理、運營資金募集、經營模式等方面沒有先例可循，因此監(jiān)管體系還處在逐步完善的階段。
供稿：金融學院
編輯：張恩鳴 陳曉艷
審核：呂婷
